核心计费要素：

• 投保营业额基数：年度预计赊销金额或应收账款规模
• 客户信用结构：买方信用评级分布、集中度、地域分散度
• 交易条件：平均账期、付款方式（OA/DA/DP等）、交易币种
• 历史表现：过往坏账率、理赔记录、行业经验
• 风险因子：行业特性、地区政治风险、宏观经济环境
• 保单设计：免赔额、赔付比例、等待期、承保范围

商业风险（通用）

• 买方破产/清算：法定破产程序、企业清算、重组失败
• 无力偿付：经司法或行政程序确认无偿付能力
• 拖欠付款：超出合同约定付款期限仍未付款（通常90-180天）
• 拒绝收货：买方无正当理由单方面拒绝接受符合合同的货物

政治风险（主要针对出口业务）

• 汇兑限制：外汇管制导致货款无法汇出
• 政策风险：进口禁令、许可证撤销、制裁措施
• 不可抗力：战争、内战、革命、恐怖主义
• 政府行为：征收、征用、没收等主权行为

核心保障对象：赊销形成的应收账款本金损失

承保前提条件

• 真实贸易背景：基于真实的货物贸易或服务提供
• 履约完成：卖方已按合同规定完成交货或服务交付
• 单证齐全：具备完整的贸易单据和法律文件
• 合规申报：按保单要求及时申报销售信息

赔偿方式

按保单约定的赔付比例（通常70%-90%）对确认损失进行赔偿，具体比例取决于风险类型、客户等级、保费水平等因素。

核心投保原则

• 最大诚信原则：投保时如实告知所有重要信息，包括财务状况、客户结构、历史损失等
• 整体投保原则：通常要求将所有符合条件的赊销业务纳入投保范围，避免逆选择
• 及时申报原则：按合同约定及时申报销售额、新增客户、潜在风险等
• 风险共担原则：通过免赔额和赔付比例设计，投保方承担部分风险
• 损失通知原则：发现可能损失时及时通知保险公司

投保方配合义务

• 建立完善的内部信用管理制度
• 配合保险公司进行客户资信调查
• 保持贸易单证的完整性和真实性
• 积极配合追偿和理赔工作

完全合规的正规保险产品

监管地位

• 法律地位：属于《保险法》规范的财产保险细分领域
• 监管机构：受银保监会统一监管，执行统一的偿付能力和风控标准
• 行业标准：遵循保险行业通用的精算、理赔、业务运营等规范

政策支持

• 国家鼓励：多部委发文鼓励发展内贸信用保险
• 税收优惠：部分地区对投保企业给予税收减免或补贴
• 机构支持：金融机构认可保单作为信用增信工具

三大高风险行为，可能导致拒赔或承担法律责任：

第一忌：虚假贸易与伪造单证

• 虚构交易背景、伪造贸易合同
• 提供虚假发票、运输单据
• 夸大损失金额、隐瞒真实情况

第二忌：关联交易规避风险

• 与关联企业进行虚假交易
• 通过关联方转移资产规避偿付
• 利用关联关系进行不当获利

第三忌：违反申报和报案规则

• 隐瞒或延迟申报重要风险信息
• 超期报案或提供不完整材料
• 未按要求配合追偿和调查

买家额度管理费是保险公司为评估、设定和监控买家信用额度而收取的服务费用

服务内容包括

• 资信调查：对买家进行深度财务和经营状况调查
• 额度核定：基于风险评估确定可承保的最高金额
• 持续监控：定期更新买家信用状况，提供风险预警
• 动态调整：根据市场变化调整或撤销信用额度

收费模式

• 单独收费：按客户数量或调查复杂程度收取
• 包含在保费中：部分保单将此费用纳入整体保费
• 按使用收费：根据实际调查和监控服务量计费

核心差异对比

组合使用策略

两者可协同使用，形成立体风险管理：

• 新客户：首单使用信用证，建立信任后转为信用保险
• 大额订单：信用证保证付款，信用保险覆盖后续合作
• 高风险市场：双重保障，降低综合风险

是的，买方审核是贸易信用保险的核心环节

审核内容

• 财务状况：资产负债表、现金流、盈利能力分析
• 经营状况：业务模式、市场地位、竞争优势
• 付款记录：历史付款表现、信用评级记录
• 行业风险：所处行业发展趋势、周期性特征
• 地区风险：政治环境、经济政策、汇率稳定性

审核流程

1. 初步筛选：基于公开信息进行初步风险评估
2. 深度调查：通过合作机构获取详细财务和经营信息
3. 风险评级：综合评估后给出信用等级和推荐额度
4. 持续监控：定期更新买方信息，动态调整额度

额度管理

• 信用额度设定：根据风险评估确定承保上限
• 动态调整：市场变化时及时调高或调低额度
• 风险预警：发现异常时立即通知投保企业
• 止损措施：必要时暂停或撤销买方额度

贸易信用保险是新经济格局下企业风险管理和增长赋能的战略性工具

本质定义

贸易信用保险是一种财产保险，专门保障企业因买方信用风险导致的应收账款损失。但其价值远超风险转移，是集风险管理、市场情报、业务赋能于一体的综合性商业服务。

战略价值

• 从被动防御到主动赋能：不仅保障现有业务，更助力业务扩张
• 从单一保障到综合服务：提供客户资信、风险监测、收款协助等增值服务
• 从成本支出到投资回报：通过风险管理创造业务增长机会

市场特色

• 政策支持：多部门联合推动，政策支持明确
• 创新产品："政-银-保"协同，专业风险管理服务
• 数字化升级：单一窗口平台，线上化投保理赔