客户信用调查是您、贷款人、银行、保险公司或其他服务提供商在需要评估客户公司的信用风险时应该执行的一个作流程。 这个信用调查包括评估客户目前和过去的信用记录、付款习惯以及贷款类型，并提供一种客户健康评分，这个评分可以帮助您决定您可以安全授予给它们的信用条件。

您可能已经对潜在客户或新客户进行了客户信用调查，但要记住：即使是一个可靠的，多年的商业伙伴也会遭遇财务困难，所以您应该定期对所有客户进行信用调查，特别是当您考虑提升对现有客户的信用额度或者对新客户提供信用条款时。

但是如何对客户实施信用调查？

客户信用调查的流程是什么？

客户信用调查的第一步是收集有关其信誉的正确信息。 经审计的财务报表是了解客户财务状况的黄金标准。 在对潜在客户进行信用调查时，这一点尤其重要，但这里有一个挑战：并非所有私人客户都愿意应您的要求分享它们的财务报表。

幸运的是，也有其他一些信息来源：

征信机构

它们向符合条件的贷款人提供信用报告。 信用报告提供有关企业的概况、财务数据，比如年销售额、付款情况和近几年的信用额度、法律判决和收款活动，以及商业信用评分。 商业信用评分是衡量公司财务稳定性的标准之一，可以用来预测它们按时付款的可能性。 一般来说，分数在1到100之间，75分或者更高被认为是优秀的。

信用报告是基于提供者根据及时快照所提供的信息，这些信息并不一定对用户有立竿见影的作用，记住这一点很重要。 信用报告的用户应该明白，可用的信息可能超过一年之久，可能无法反映公司信用的实时动态。 所以，可能有必要将信用报告与额外的信用评估策略结合起来，例如贸易信用保单所附带的风险数据分析。

贸易咨询

此外，您也可以要求您的客户出具贸易咨询。 贸易咨询可以来自客户的银行，以及已经向该客户提供信用条款的企业或者供应商。 举个例子，您可以询问企业或供应商向客户信用条款的时间有多长，它们有多少次逾期付款，等等。

但是，注意到潜在的选择偏差是很重要的，因为您的客户最有可能提供它们按时付了款的公司的信息，而故意忽略它们没有按时付款的公司。 收集这些信息也会消耗大量的时间，因为您受限于回复的及时性。

商会

商会和当地其他商业组织也可以证明客户在产业中的声誉，并提供有关客户价值观以及它们融入运营所在地的「软知识」。

贸易信用保险公司

另一个信息来源就是您的贸易信用保险公司。 由安联贸易等国际专业机构提供的贸易信用保险包括客户信用调查过程。 我们自有的情报网络对占全球GDP 92%的企业的偿付能力的每日变化进行分析，并通过风险评级为所有公司赋予健康评分。 这个客户健康评分可以帮助您做出准确的信用决策。

当您考虑如何评估一家公司的信用风险，特别是如何对潜在客户进行信用调查时，有一个可靠的方法很重要。 以下是我们在客户信用调查过程中要审查的关键项目：

国家和地区：分析客户公司所在地理区域短期和中期的经济、政治和商业前景。

行政信息和领导层：考虑客户公司的法人实体类型，看它经营了多久，并考虑领导层的过往成就和远见

产业：观察客户公司所在产业的演变，以及与竞争对手相比，该公司的表现如何。

客户和供应商：分析客户公司的财务状况，以及它们是否依赖价格波动的原材料。

生产线和经营：检查客户公司机器的状态和全体员工的构成（举个例子，全职合同与临时合同）。

财务业绩和付款历史：查看客户公司上一财政年度的财务业绩，包括营业额、毛利润和利润率。 您还应该关注客户公司未来的财务和战略前景。 重要的是，客户公司的资产变现能力和短期债务前景如何？

对于即将破产有很多的重大风险警告，您在对潜在客户进行信用调查的时候尤其要注意到这一点。

1.盈利能力下降

营业额和利润是衡量偿付能力的指标，因为利润越高，公司越稳定。 所以这是调查客户信用的一个重要因素。

2.现金流或流动性不足

客户公司是否有足够的流动资金偿还短期债务？ 当一个公司有很多接受长期付款条件的供应商时，或者当它没有现金资源时，该公司的连续性就会受到严重损害，因为如果供应商要求偿还债务的话，客户很可能负担不起。 这对客户的偿付能力有负面影响。

3. 高债务收入比

这个计算结果可以告诉您该公司的债务占其收益的比例。 要确定这个比例，只需要将公司每月的债务支付除以月总收入（这些数字可以从该公司的财务报表中获得）。 占比越低越好。 但是，良好的债务收入比因产业而异。 了解这些基准比率是非常重要的。

信用调查并不总是产生令人满意的结果。 如果对客户实施的信用调查呈现的反馈是负面的，那么您应该给客户发一封礼貌的、措辞委婉的回信，表明您无法提供信用条款。

举个例子：

「感谢您有兴趣与我公司合作，感谢您联系我们。 不幸的是，我们很遗憾地通知贵方，由于经济状况和我们业务中固有的不确定性，我们目前无法满足贵方的信用要求。 当我们的信用政策有所改变时，我们会通知贵方，我们真诚地希望这不会影响我们的业务关系。」

当您评估一家公司的信用风险时，即使这些分数加起来不像您希望的那样好，其他因素也可能促使您冒险。 也许该公司的细分市场有望表现良好，也许该公司一直专注于扩张，只是盈利能力暂时受到挫折。 或者，这可能是一个您还不太了解的新客户，但认为可能值得与它们合作。

在这些情况下，您在实施客户信用调查的时候可以采用形式发票的方式，也就是要求客户公司立即支付前几笔交易的发票。 这样的话，您就可以积累客户未来是否有能力兑付信用的证据。

注意：贸易信用保险可以为您提供关于客户、前景、产业和国家的最准确的信息，并帮助您评估客户公司的信用风险。 它使得您公司的信用评估流程不是靠猜，让您有信心发展国内外的业务。

深入了解我们如何对您的信用决定提供支持，联系我们的本地团体，帮助您在遭遇逾期付款或者拒付的时候取回您的应收账。